巨頭涌動 條碼互聯“破冰” 部分機構彎道超車

萬億移動支付市場暗流涌動。近日，條碼支付互聯互通“破冰”一事引業內多方人士熱議，先是網聯在寧波試點跑通了國內首筆條碼支付互聯互通業務，又有銀聯與財付通達成條碼支付互聯互通合作消息傳出，多方分析人士稱，條碼支付互聯互通，除了增加了消費者、商家使用的便捷性外，更重要的是在于流量邏輯的改變，如果所有的碼都能實現互掃，相當于原來私有的流量將變成公有流量，將給更多企業帶來更大的發展機遇，從而攪起線下支付市場新的競爭格局。

條碼互聯“破冰”

備受市場和監管關注的條碼支付互聯互通迎來新進展。一方面，業內有消息稱，中國銀聯近日已與騰訊旗下財付通就條碼支付互聯互通達成合作。雙方正共同研究條碼支付互聯互通技術方案，欲率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡;另一方面，北京商報記者獲悉， 2019年12月30日，網聯已在央行科技司牽頭下，在寧波試點跑通了國內首筆條碼支付互聯互通業務，涉及交易雙方分別為賬戶方平安付以及收單方樂刷。

北京商報記者從騰訊方面確認，經內部核實，財付通確實與銀聯正在開展相關合作試點，至于試點工作具體如何展開及后續進展等，暫無更多消息。

從操作流程來看，在銀聯與財付通二者的條碼互聯互通試點中，用戶可通過云閃付App應用掃描微信商戶碼，或向微信商戶出示云閃付App應用的付款碼完成付款，商戶無須系統改造即可受理更多支付工具;而在網聯落地的條碼支付互聯互通業務中，由平安付作為賬戶方掃收單方樂刷的碼，已成功完成首筆網聯碼制標準下的跨機構掃碼交易。

不過，支付行業多方人士均在接受北京商報記者采訪時指出，盡管均稱為“條碼支付互掃互通”，但此次網聯和銀聯主導的互聯互通模式仍存不同之處。銀聯與騰訊的合作僅是云閃付和財付通兩個機構之間的互掃，二者合作更像是兩個收單業務之間的商業合作，既缺乏商戶交易背景，也并未公布標準接口，且官方清算角色較為模糊。

而網聯推行的條碼支付互聯互通試點，則涵蓋清算機構、賬戶方、收單方、服務商四方，且有商戶交易背景的條碼互聯互通交易，可以說是四方標準模式下的互聯互通。具體來看，該四方模式遵循一個公開或相對的標準，交易方式是收單方和賬戶方雙向互掃，但雙方機構并不直連，不交換信息，交易雙方均只跟清算機構聯系。

華南一支付機構人士直言，2020年條碼支付互聯互通有望落地接通，但接通并不一定意味著市場層面的普遍可用。盡管條碼支付互聯互通在技術上并不存在太大問題，標準和技術也可以開放，但目前市場各參與主體態度不同，關鍵是看支付寶和微信支付兩大巨頭是否愿意加入。如果這兩大機構加入的意愿并不強烈，則對商戶的開放也可能會有阻礙。對于條碼支付互聯互通，北京商報記者向支付寶方面詢問是否有加入意愿，截至發稿，對方未有明確表態。

線下掃碼之變

此前微信和支付寶等之間的二維碼無法互掃，但只要實現互聯互通，這類條碼之間的隔斷便相應消失，無論用戶通過微信、支付寶、云閃付或是其他App，只要是打開一個應用掃碼，就可以掃其他所有的碼進行支付。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，對于目前的支付行業來說，互聯互通更像是一個類似于基礎設施建設的存在，且一直在央行的規劃之中。實現一碼通后，可提升消費者的用戶體驗，消費者使用任何一個支付類App，都可以掃碼進行支付。麻袋研究院研究員蘇筱芮則稱，條碼支付互聯互通后，將極大地提升支付效率，也有利于確立行業統一的技術標準和安全規范。對于普通消費者來說，支付將會更加便捷，而對小微商戶來講，未來種類繁多的“收款碼”或有所收縮，對聚合支付的依賴程度也會降低。

易觀支付行業分析師王蓬博則認為，條碼互聯互通，實則改變了移動支付的商業邏輯和玩法。之前兩大支付巨頭大范圍布局二維碼，促進C端用戶使用移動支付，在大范圍普及下，用戶形成使用習慣后，也再次倒逼商戶使用微信支付或支付寶去進行掃碼;如今條碼支付互聯互通后，“碼牌”變成一項共有基礎設施后，微信、支付寶等通過線下大量鋪設“碼牌”集聚優勢或線下流量的壟斷便被打破。

一言以蔽之，條碼支付互聯互通對行業的最大影響，在于流量邏輯的改變，在王蓬博看來，“如果所有的碼都能互掃，那相當于原來的私有的流量，現在突然就變成了公有的流量了，這個影響其實是很大的。在流量為王的時代下，不乏會出現一些大型流量平臺型機構入局，從而攪起線下支付市場新的競爭格局”。

部分機構彎道超車

條碼支付互聯互通實現后，盡管縮窄了當前市場兩大支付巨頭的護城河，但卻給更多企業帶來更大的發展機遇。黃大智認為，條碼支付互聯互通后，除了提升消費者用戶體驗之外，也為行業創造了一個更加公平的競爭環境，即其他中小支付機構可以和大型支付機構同臺競爭，重新站在一個相對平等的起跑線上。

“條碼支付互聯互通，或將給更多機構帶來彎道超車的機會，尤其對中小支付機構來說是利好。”看懂研究院研究員由曦稱，因為中小機構特色化的權益和產品，有可能經由這個統一的網絡而進行更廣泛地應用。需要注意的是，這些中小支付機構很多已經被互聯網巨頭所收購，或者是一個金融集團下面的子公司，因此，一個合乎邏輯的推斷是，整個金融集團都會因為這個支付接口，獲得更大的線下支付市場的份額和機會。

由曦進一步指出，除了微信和支付寶之外，幾乎所有涉足支付產業的人，都有可能獲得比之前更好的發展機會。而微信和支付寶也可以積極轉化，借此機會倒逼自己，形成真正依靠科技而非既有市場地位的競爭力。

不過，在王蓬博看來，目前微信跟支付寶在C端優勢仍然很大，短時間內不會出現大變數。但在流量為王的時代下，如果有一些流量比較大或場景比較豐富的機構入局，不乏會出現一些強烈的競爭。蘇筱芮同樣稱，未來條碼支付互聯互通，將先由大型支付機構進行聯合，再自上而下滲透到中小機構，技術的革新會給中小支付機構帶來發展機遇，但競爭格局短時難以改變，預計未來聚合支付與條碼互通將會出現一段時間的并存局面。a

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